|
在美国，许多人热切期待有一天可以停止工作、正式跻身「退休族」，不再为五斗米折腰。 然而，究竟打算几岁退休？人人各有盘算。 调查显示，人们希望退休的平均年龄是62岁，这也正是可以合法开始申请社安金退休福利的年龄。 不过要注意，62岁是「开始支领」社安金的法定起始年龄，却不是「完全退休年龄」(full retirement age)，「开始支领」到「完全退休年龄」间都被视为提前领社安金，所获福利打折扣，若等到完全退休年龄才申请，根据出生日期推估通常是66或67岁，才会获得全部福利，假如继续等到年满70岁才开始领，过了完全退休年龄后每一年福利增加8%。 
受到社会安全法自行调整的内规影响，社安金从2023年开始将有四大改变，例如生活成本调整(cost-of-living adjustment，COLA)可能增加10.5%，完全退休年龄提高；另外，缴交社安税(social security taxes)的薪资基线、退休民众领取福利门槛都有调整。 生活成本调整幅度加大生活成本调整让退休民众领取社安金增加，让购买力追得上通货膨胀导致的开销增加。今年通膨一路走高，因此2023年起社安金可能增加约10.5%左右，目前平均每月领取1661元社安金的民众，到时候每月约可多拿180元。 社安税跟着薪资基线涨劳工薪资收入所缴的社安税有上限。2022年的工资缴税限制(wage base limit)为14万7000元，年收入超过这个基准，并不必缴额外的社安税，退休人士收入高于门槛值，也不列入社安金福利计算。工资基线限制与全国平均工资指数(National Average Wage Index，NAWI)连动，2023年几乎肯定调高，数额更多的收入2023年要缴交社安税。  完全退休年龄多两个月社安金计划刚推出时，完全退休年龄(full retirement age，FRA)为65岁，1983年通过修法之后，完全退休年龄逐渐调高。1956年出生的民众，完全退休年龄为66岁又4个月，1957年及以后出生的民众，完全退休年龄则为66岁又6个月。1958年出生民众为66岁又8个月，1959年出生民众为66岁10个月，1960年之后出生的民众则为67岁，领取社安金时才能避免因为提前领取而金额缩水。 对于明年将届满66岁的民众来说，要比今年届满66岁的同侪多等两个月才能领取全额社安金。 
有工作者调整福利门槛退休民众领取社安金时如果仍有薪水过高的工作，必须暂缓领取福利。这项规定只适用于尚未届满完全退休年龄的有工作民众。退休民众缓领福利的门槛定期调整，通膨高涨、工资大幅增加，使得老年人明年收入可望随之增加，已退休与即将退休的民众必须了解这项异动，好为2023年的退休计划预做准备。 退休理财 华人有3优势3劣势不过除了社安金，华人退休理财，自有自己的一套体系。
从事保险理财行业20多年理财专家表示，对华人社区的理财思路和习惯比较了解。他说，华人在退休理财方面有三个优势和三个劣势。三个优势是：储蓄多、债务少、家庭关系密切。三个劣势为：资产配置缺少平衡、依赖政府过多、对退休资产的潜在风险认知不足。 根据联准会（Fed）的数据，截至2022年3月，美国个人储蓄率为6.2%。他说，以华人为主的亚裔储蓄率高于美国人平均储蓄率。「我看过一份数据，美国亚裔储蓄率大约为36%，而第一代亚裔移民储蓄率则高达46%以上。」这些储蓄分为几种形式，如银行存款、退休帐户及其他投资等。 
美国人口统计局2021年数据显示，美国现有华人540万，其中近40%是外国出生的移民。而华人移民也分为不同的情况。例如，留学生毕业后进入主流公司工作，一般都有退休帐户，包括401(K)或个人退休帐户（IRA），有人甚至有养老金（pension)。而另外一些华人是通过亲属、投资及其他方式等移民美国，设立退休帐户的机会少一些。 华人的债务较少，净资产等于资产减去债务，债务少，净资产就高。他说，统计显示，美国华人也贷款买房、买车，但首付比率较高，用现金交易也很多。这与他们的储蓄率较高有关。新冠疫情爆发后，美国人的储蓄率有所上升，2021年3月时一度达到26%，但2022年第一季度又回落到5%以下。「这个数字与华人相比还是偏低。」 他说，华人家庭成员之间关系密切。例如，家庭成员一起出钱买房，合伙做生意，子女共同支持年老的父母。有的父母患上失智症，完全靠子女护理。有的华人退休后，就和子女住在一起，「这是美国华人的特色和优势。」 
但是，华人也存在某些劣势，例如，第一代华人移民的退休资产缺少平衡。华人对年金（annuity）、长期护理保险（long-term care）和人寿保险（life insurance）等金融产品，在退休财务规画上的作用认知不足，缺乏合宜的配置。他们对政府、房地产依赖过重，也会在退休后遇到一些问题。「华人对退休资产的风险管理不足。」 他说，最近几年，由于新冠疫情、通货膨胀及金融市场大幅波动，华人才认识到风险的存在，开始关注风险的管控。他说，退休资产除了面临市场风险外，还包括长寿、医疗、税务和通胀的风险。现在长寿的人越来越多。年龄越大，越易患上各种疾病，需要高额的医疗费用。同时，如401(k)、养老金以及传统IRA等退休资产在提取时都要缴纳所得税，但降低或延缓这些税项则需要计划和策略。 
退休要存多少钱？有人资产不多不少，靠自己的资产养老不够，于是就将资产转移给子女，最后自己「靠政府养老」。他们希望申请到联邦医疗补助（Medicaid，俗称白卡），看病不要钱。目前，政府要检查申请者过去五年的资产，故他们必须提前五年做出资产安排。若是只有红蓝卡，家庭年收入在10万元以下，可以申请政府药物补助计划。这种补助可免交联邦医疗保险（Medicare）保费，简称「红蓝卡的月费」，被华人视为「半白卡」。 专家说，现在流行「存够100万才能退休」的说法。但是，不是所有人都能达到这个目标。那么，到底存多少钱才能退休？她说，每个家庭的收入和消费水准都不一样，不可能有一个适用于所有家庭的存款数字。 美国退休者协会（AARP）网站刊文指出，人们退休时需要退休前10倍的收入才行。如果现在年收入是8万元，那么退休金就要有80万元。但是，这个估计是粗略的。AARP退休计算器可帮助人们完善该估计。该计算器基于三个问题：人们需要存活多长时间、需要花多长时间以及能赚多少钱。 计算结果是，愈早开始为退休储蓄，其退休生活就会愈好。人们的寿命可能比想像的要长，据IRS死亡率表估计，一般人在65岁时可以预期再活21年。但为了安全起见，要假设能「活到90岁及以上」。从股票、债券和定期存款（CD）来看，投资回报率略高于6%。因此，作者建议人们尽可能地节省，「你无法控制退休后能活多久，投资回报多少，但可以控制节省多少。」从长远来看，这是退休后能拥有多少退休金的最大决定因素。「省得越多，退休时拥有的就越多。」 文章指出，如果退休金有100万元，而100万元的退休金每年将产生4万元的收入，即4%规则。不过，对于许多人来说，延迟退休将有助于缩小储蓄差距。「你继续领取薪水，而且能够延长社保的优势，能够节省更多。」
| 
