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美國牙科保險公司 Dental Insurance 選擇眾多,各家旗下又有 HMO、PPO 等各型別醫保,以及各種項目理賠細節和等級高低以滿足不同客戶需求,總結起來也是上千種保險計劃選擇。除了以保費高低作為選擇考量之外,民眾其實更應該考慮日後支付賠償時的便利性、快捷性、公平性與否,因此選擇信譽良好的醫療保險公司至關重要。

本篇盤點介紹美國最好的幾間牙科保險公司,以及選擇牙科保險計畫時需要注意的重大事項。
本篇分享第一次在美國看牙科普,從流程到看牙相關的中英文對照和保險,外加如何省錢的小撇步,讓你不得不在美國求助牙醫時,不用再多著急或窮緊張。






瞭解你的美國牙科保險 Dental Insurance
和視力保險一樣,美國一般的醫療保險 (Medical Plan) 通常不含牙科保險 Dental Insurance,因此多需要另外加保牙科保險。美國牙科保險並非強制,因此可視自己需求與預算去做選購。

跟醫療保險一樣,美國牙科保險也分為 HMO 和 PPO 兩類:

●HMO / DHMO:只能去看牙科保險公司指定的牙科診所或醫生,保費約幾10塊錢/月。
●PPO / DPPO:可自行選擇牙科診所和醫生,通常一個月保費約30-50元。但視牙科保險計畫等級高低,以及涵蓋項目的多寡(是否包括矯正、植牙等等)可能更貴。
幾點與數字相關的細節:
●Co-Pay:掛號費,每次看診都要付。
●Deductible:自付額,投保人要自己出的費用,超過部分才是保險 cover。
●Maximum Annual Benefit:每年保險可報銷的最高額度,通常是$1,000~$1,500/年。
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牙科折扣計畫 Discount Dental Plans

除了牙科保險,也有另外一種牙科折扣計畫 (Discount Dental Plans) 可選擇。它不是保險,不提供費用報銷,也不提供免費服務,而是參與折扣計畫的牙醫同意降低服務收費標準(通常在5-9折間),因此患者能直接享有較低的折扣價格,但仍須自己承擔所有費用。

美國牙科保險報銷額度通常分三大類:(視各家牙科保險內容而定)
  • 預防性治療 Preventive Care:如 X 光片、一般洗牙、牙齒檢查等常規護理,通常一年會提供1-2次100%報銷。
  • 基礎治療 Extensive Care:如補牙 Restorative Fillings、牙周病治療 Periodontics、拔牙 Extraction 等專案,通常 cover 20-50%不等。
  • 重大治療 Major Care:如根管治療 Root Canal、假牙冠 Crown、牙橋 Bridge、假牙 Denture 等,通常約 cover 20%-50%不等。

至於其他常見的美容牙科(Cosmetic Dentistry)類型項目,比如說牙齒美白(Teeth Whitening)、矯正 (Orthodontics)、隱適美(Invisalign)、牙齒貼面(Porcelain Veneers)、牙齒粘接(Bonding)等等,牙科保險通常都不涵蓋。但如果屬於修復性質 (Restorative) 的話可能會給予報銷,具體情況需要諮詢接診的牙科醫生以及牙科保險公司。

【P.S.】 有些牙科保險也有提供獎勵方式,例如某些專案的報銷額度可逐年增加。

美國知名牙科保險公司巨頭
每間牙科保險公司的福利內容在各州各有所異,因此在A州最好的在B州未必也最好。此外牙科保險公司的信譽也會影響到日後賠償速度、服務、便利性等,建議大家應以自身情況及需求去做評比選擇。

Cigna

Cigna 健康保險公司服務範圍涵蓋全球,且在多家評級公司的表現都很良好。其提供的牙科保險在全美網路範圍內涵蓋 93,000 家牙醫,只要是在網內看牙醫,預防性照護(比如洗牙等等)都不用付 copay,也免自付額(deductible)。除此之外,Cigna 從早上8點到晚上8點、全年無休提供電話客服支援。
Cigna 提供被保險人不同種牙科保險計劃等級,有些計畫甚至還包括一般牙科保險沒有的矯正給付 (orthodontic care) 和牙齒修復 (restorative care) 給付,但是這種計畫收費就比較高。Cigna 較為人知的缺點就是牙科保險生效等待期 (waiting period) 普遍較久,至少六個月,甚至到一年。牙科保險計劃當中不包含植牙和牙齒美白/美容。

Humana

成立於1961年,總部位於肯塔基州。Humana 在1980年代已發展成為世界上最大的醫院公司,在美國及國外擁有100多家醫院,約2200多萬名保戶。在牙科保險部分,提供包括 PPO, DHMO 等不同收費等級的計畫,端看被保險人的需求以及財力為何。其全美網路內合作牙醫約有 26 萬位,不過各家牙醫具體接受的計畫、給付金額高低等等都不一樣。但不管在哪個地區,Humana 針對預防性治療都是 100% 給付。
有些 Humana 的牙科保險計畫的自付額部分是採取終身制,通常是個人 $50、家庭 $150;有些則採取年度制。部分計畫項目的牙科保險生效等待期 (waiting period) 會比較長,通常也是落在六個月到一年間;而且可能會有報銷金額天花板,一年才 $1,000,超過的部分就要自付。不過這都是看選擇的計畫有多好。

Delta Dental

Delta Dental 隸屬於全美最大的牙科保險醫療網路之一,全美合作牙醫有35萬位,主要提供的計畫類型為 PPO 和 Dental Premier Plans。除了因被保險人居住州的不同,各州 Delta Dental 牙科保險公司福利也不盡相同之外,也有各種不同計畫類型可選,有些計畫甚至包含矯正項目 (Orthodontics)。

以個人 PPO 計畫部分為例,矯正項目會 Cover 50%,自付額部分則為 $50,年度給付上限為 $1500。

預防性治療項目包含洗牙、照 X 光都是百分之百給付,其他項目如根管治療、植牙、做牙冠等等則給付一半。價格方面,以 PPO 為例,有包含矯正給付的每月牙科保險費用至少 $65 起,四口之家的話則每月超過 $200。如果你有牙齒矯正考量的話,Delta Dental 的牙科保險計畫通常會是首選。

除為美觀進行矯正,若齒列有明顯缺陷會影響咬合則更建議矯正。本篇詳解在美國矯正牙齒要找哪科、透明牙套隱適美說明、保險是否給付、如何選擇牙齒矯正診所、戴牙套等注意事項。





Guardian Dental Insurance

Guardian 起初是做團體保險起家,至今已經有155年歷史,後來將觸角伸向醫療保險市場,也成為全美最大的牙科保險公司之一,其牙科醫療網路內有超過10萬名合作牙醫。項目計劃主要分為 PPO 和 DHMO,在全美大多數的州都有這兩種選擇,而這兩種計畫類別又有再細分等級,以 PPO 為例,最便宜 $16.85 起,最貴等級每月 $33.99 起。網上的牙醫搜尋系統做得很好,理賠速度也快。

UnitedHealthOne Dental Insurance

1977年創立,總部設於明尼蘇達州,是美國最大的健康保險及衛生資訊科技公司,除了醫療保險之外,還還有專門做牙科保險的 UnitedHealthOne Dental Insurance。其提供的牙科保險沒有年齡限制,而且在預防性治療項目的部分是免自付額的,也沒有牙科保險生效等待期 (waiting period)。
具體的牙科保險計畫細節、給付金額高低等等都會因居住州不同而有所差異,但有興趣的民眾都可以上官網去要一個免費的報價,不需要出具任何醫療證明就可以操作。部分 UnitedHealthOne 的牙科保險計畫會有至少四個月的牙科保險生效等待期 (waiting period),但具體還是看居住地區在哪而有不同。

Renaissance Dental

Renaissance Dental 和全美約 30 萬位牙醫合作,全美牙醫網路也很龐大,合作牙醫診所都會幫病患處理牙科保險報銷事宜。據悉這家牙科保險公司的客服做得很不錯,提供被保險人各種計畫項目選擇,給個人和家庭的項目彈性很高。
不過要注意的是,不是所有 Renaissance Dental 的牙科保險計畫的預防性治療項目都是 100% 給付(通常這是標配),且一樣會有牙科保險生效等待期。不論何種等級的計畫,每年牙科保險報銷額度 (Maximum Annual Benefit) 最高一律 $1,000,個人自付額為 $50,四口之家則為 $150。

如何選擇美國牙科保險

大部分民眾應該都是由公司僱主提供牙科保險,也有部分是從保險市場當中自行購買。面對這麼多的牙科保險公司以及各種不同計畫等級,該如何從中做出選擇呢?可以從下面這些切入點來評估:

  • 牙科保險醫療網路 (Network):需要評估網路內有多少合作加盟醫生和診所,就此來推斷就醫的便利性和申請理賠的效率性等。被保險人可以查詢常去的或是附近的牙醫診所是不是有在購買的牙科保險醫療網路內。
  • 牙科保險計畫覆蓋範圍 (Coverage):不同的牙科保險有不同的保險覆蓋範圍,建議投保人根據自己的牙科需求,如日常護理、深度治療、牙齒矯正等,選擇合適的牙科保險計畫。
  • 牙科保險險等待期 (Waiting Period):許多牙科保險對某些理賠項目有等待期的限制,大多數都是要等到投保生效6個月或是12個月之後,才開始保障理賠。
  • 客戶服務品質:比如電話客服、網路客服等等的支援服務,好的牙科保險公司會提供多語言的24/7客戶服務,或是設置網路查詢系統,讓被保險人登入帳號後就可以全面看到牙科保險計畫的細節,以及歷史理賠紀錄等等




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